Saldo máximo remunerado y tramos: cuánto cobras de verdad

Muchas cuentas solo pagan el tipo anunciado hasta cierto saldo. El resto no genera intereses o los genera a un tipo menor. Es uno de los motivos por los que la cuenta con la TAE más alta no siempre es la que más dinero deja.

Un ejemplo con cifras

Supongamos 30.000 € durante un año, con liquidación mensual y sin aportaciones:

La cuenta A anuncia el doble de tipo, pero 20.000 € de los 30.000 € no cobran nada. (En A el saldo siempre supera el límite, así que los intereses abonados no generan más intereses: 10.000 × 4 % = 400 €. En B, la capitalización mensual da 30.000 × [(1 + 0,02/12)¹² − 1] ≈ 605,53 €.)

Con 8.000 € el resultado se invierte: A rendiría unos 326 € y B unos 161 €. Por eso el comparador te pide tu saldo.

Tramos: marginales o sobre todo el saldo

Cuando hay varios tipos según el saldo, las condiciones pueden aplicarse de dos maneras:

• Tramos marginales: cada tramo remunera solo la parte del saldo que cae dentro de él. Por ejemplo, un 2,5 % hasta 20.000 € y un 1 % de 20.000 € a 100.000 €. Con 30.000 €, 20.000 € cobran el 2,5 % y 10.000 € el 1 %.
• Tipo sobre todo el saldo: el tipo del tramo en el que se sitúa tu saldo se aplica a todo él. Es menos habitual y conviene comprobarlo en las condiciones.

En nuestra base de datos cada producto indica qué modalidad usa. Si la documentación no lo aclara, lo marcamos como dato pendiente en lugar de suponerlo.

Qué revisar

• El saldo máximo remunerado durante la promoción y después de ella (no siempre coinciden).
• Si el tipo se calcula sobre el saldo diario, el saldo medio mensual o el saldo a una fecha.
• Si el límite es por cuenta, por titular o por cliente con varias cuentas.
• Si hay que mantener un saldo mínimo para cobrar intereses o una bonificación.

Repartir el ahorro entre varias cuentas

Si tu saldo supera los límites, repartirlo entre varias entidades puede mejorar el resultado y, de paso, mantenerte por debajo del límite de la garantía de depósitos en cada una. A cambio, tendrás más cuentas que vigilar. Puedes simular cada parte por separado en el comparador o en la calculadora de intereses.