Fondo de Garantía de Depósitos: qué cubre y qué no

Los sistemas de garantía de depósitos protegen a los ahorradores si un banco no puede devolver su dinero. En la Unión Europea están armonizados por la Directiva 2014/49/UE, y en España el sistema es el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD).

Cuánto cubre

La cobertura general es de 100.000 € por depositante y por entidad. Se suman todos tus depósitos en esa entidad: cuentas corrientes, cuentas remuneradas y depósitos a plazo. Con 85.000 € en la cuenta remunerada de un banco y otros 40.000 € en un depósito de ese mismo banco, quedan protegidos 100.000 € y los 25.000 € restantes no.

Las marcas comerciales pueden pertenecer a la misma entidad. Si dos «bancos» comparten licencia, el límite es conjunto. Comprueba en la web del FGD o en la de la entidad qué entidad jurídica está detrás.

Cuentas conjuntas

En una cuenta con varios titulares, el saldo se reparte entre ellos (a partes iguales salvo que se acredite otra cosa) y cada uno tiene su propio límite de 100.000 € por entidad.

Bancos extranjeros que operan en España

• Entidades españolas y filiales con licencia española: están adheridas al FGD.
• Sucursales o bancos de otro país de la UE que operan en España: normalmente los cubre el sistema de su país de origen, con el mismo límite armonizado de 100.000 €. En caso de quiebra, el procedimiento se gestiona con ese sistema extranjero, aunque la directiva prevé que el del país de acogida actúe como punto de contacto.
• Plataformas de depósitos que intermedian con bancos de varios países: cada depósito queda cubierto por el sistema del banco donde se constituye, no por la plataforma.

En cada ficha de producto indicamos el sistema de garantía y si lo hemos verificado en una fuente oficial. Si no lo hemos verificado, lo decimos.

Lo que no cubre

• Fondos de inversión, incluidos los monetarios. Un fondo monetario no es un depósito: su valor puede subir o bajar y no está cubierto por la garantía de depósitos. Algunas cuentas «remuneradas» de brókeres o neobancos invierten automáticamente parte del saldo en fondos monetarios; esa parte deja de ser un depósito.
• Acciones, bonos y otros valores. El FGD tiene un compartimento distinto que protege frente a la imposibilidad de que la entidad devuelva los valores que custodia, no frente a pérdidas de mercado.
• Productos de entidades que no son de crédito, como dinero electrónico en algunas fintech.

Garantía no significa ausencia de riesgo

La garantía reduce mucho el riesgo de perder el capital depositado hasta el límite, pero no lo elimina por completo ni cubre otros riesgos: que el tipo variable baje, que la inflación supere la rentabilidad o que tengas que esperar al reembolso. Por eso no describimos ningún producto como «sin riesgo».

Cómo usarlo al comparar

Si tu ahorro supera 100.000 €, repartirlo entre entidades distintas mantiene cada parte dentro del límite. Revisa también los límites de saldo remunerado, que suelen ser menores. Y recuerda que en nuestro comparador mostramos la garantía de cada producto en su ficha.