La pregunta que respondemos
«Con mis ahorros y las condiciones que estoy dispuesto a cumplir, ¿qué cuenta me deja más dinero?». Para responderla simulamos cada producto con tus cifras y lo ordenamos por beneficio bruto estimado: intereses + bonificación − comisiones, antes de impuestos.
Cuentas remuneradas: simulación mes a mes
- Paso mensual. Cada mes es 1/12 de año. Los intereses de un mes sobre un saldo B con un TIN anual i son B × i / 12. Con liquidación mensual y saldo constante esto reproduce la TAE publicada.
- Liquidación. Los intereses se acumulan y se abonan al final de cada periodo de liquidación (mensual, trimestral, semestral o anual). Solo desde ese momento generan intereses.
- TIN y TAE. Usamos el TIN y la frecuencia de liquidación. Si solo consta la TAE, derivamos el TIN con TIN = n × [(1 + TAE)1/n − 1] y lo indicamos. Si no consta la liquidación, usamos la TAE como tasa efectiva mensual equivalente y marcamos el resultado como aproximación.
- Límites y tramos. El saldo por encima del máximo remunerado no genera intereses. Los tramos se aplican de forma marginal o sobre todo el saldo, según indique cada producto.
- Promociones. Cada periodo (promocional, posterior) se calcula con su tipo y su duración. Si se desconoce el tipo posterior, el cálculo se detiene ahí: no prolongamos el tipo promocional.
- Requisitos. Si no aceptas un requisito, aplicamos el tipo sin requisitos si está publicado. Si no lo está, el producto queda sin puesto.
- Tipo variable. Suponemos que el tipo actual se mantiene y lo advertimos en el resultado, porque no está garantizado.
- Aportaciones. Se suman al final de cada mes y empiezan a remunerarse el mes siguiente.
- Comisiones. Las mensuales se cargan cada mes, las anuales en los meses 1, 13, 25…, y las únicas en el mes 1. Si cumples sus condiciones de exención, no se cargan. Una comisión de importe desconocido deja el producto sin puesto.
- Bonificaciones. Se suman aparte, en euros, solo si aceptas todos sus requisitos, se abonan dentro de tu horizonte y se conoce su importe. No las sumamos a la TAE y, por prudencia, no les calculamos intereses.
- Final del horizonte. Sumamos los intereses devengados aún no liquidados, como si cerraras la cuenta ese día.
Depósitos
- Intereses del plazo = importe × TIN × meses/12, la fórmula de un pago único a vencimiento (o de pagos periódicos que no se reinvierten).
- Solo se clasifican los depósitos que vencen dentro de tu horizonte. Los de plazo mayor se muestran aparte con sus condiciones de cancelación.
- Si tu horizonte es mayor que el plazo, no suponemos renovación: los meses restantes no suman.
- Importes por debajo del mínimo quedan fuera; la parte por encima del máximo no se calcula.
- Las aportaciones mensuales no se aplican a depósitos.
Datos conocidos, desconocidos y no aplicables
Cada dato del catálogo se guarda como confirmado, desconocido o no aplicable. Un dato desconocido nunca se convierte en cero. Si falta un dato esencial para tu caso, el producto aparece en «No se pueden comparar con precisión», con el motivo y, si es posible, el resultado parcial de los meses conocidos.
Ordenación
Por defecto ordenamos por beneficio bruto estimado. También puedes ordenar por TAE inicial publicada, por número de requisitos o por saldo máximo remunerado. Ningún acuerdo comercial influye en el orden, y si en el futuro hubiera espacios publicitarios estarían separados de la clasificación y marcados como publicidad.
Impuestos
Mostramos importes brutos. Los intereses tributan en el IRPF y la entidad suele aplicar una retención a cuenta, pero el impuesto final depende de tu situación, por lo que no lo estimamos.
Procedencia y actualización de los datos
Cada producto real enlaza a su fuente oficial y muestra la fecha real en que se comprobó, la vigencia de la oferta y su estado (verificado, revisión parcial o pendiente). Cuando una oferta vence según la fuente, deja de presentarse como vigente y sale de la clasificación. La fecha de comprobación solo cambia cuando una persona revisa de nuevo la fuente.
Limitaciones
- La simulación usa meses iguales; los bancos calculan por días y pueden usar el saldo medio o diario. Las diferencias suelen ser de céntimos o pocos euros.
- No modelizamos todos los matices de las bases legales (por ejemplo, requisitos de ingresos mínimos exactos). Los mostramos como texto y los resumimos en categorías.
- Las condiciones cambian. Comprueba siempre la información en la web de la entidad antes de contratar.
Explicación de los conceptos en TIN y TAE y límites de saldo remunerado.