Cuando un banco anuncia una cuenta o un depósito suele mostrar dos porcentajes: el TIN y la TAE. Parecen intercambiables, pero miden cosas distintas, y confundirlos lleva a comparar mal.
El TIN: el tipo pactado
El tipo de interés nominal (TIN) es el porcentaje anual que la entidad se compromete a pagar sobre tu saldo. Lo importante es que el TIN no dice cada cuánto te pagan. Si una cuenta tiene un 3 % TIN y liquida intereses cada mes, cada mes te abona la doceava parte: un 0,25 % del saldo.
Interés de un periodo = saldo × TIN ÷ número de liquidaciones al añoLa TAE: lo que rinde en un año si reinviertes los intereses
La tasa anual equivalente (TAE) incorpora la frecuencia de liquidación: con abonos mensuales, lo cobrado en enero ya produce intereses en febrero, y así sucesivamente. Para productos de ahorro sin otros costes, la relación es:
TAE = (1 + TIN ÷ n)n − 1 (n = liquidaciones al año)| TIN | Liquidación | TAE resultante |
|---|---|---|
| 3,00 % | Anual (n = 1) | 3,00 % |
| 3,00 % | Trimestral (n = 4) | 3,03 % |
| 3,00 % | Mensual (n = 12) | 3,04 % |
| 2,472 % | Mensual (n = 12) | 2,50 % |
Por eso la TAE es el dato pensado para comparar productos con distinta liquidación. La normativa española de transparencia bancaria obliga a informar de ella y el Banco de España explica su cálculo en su Portal del Cliente Bancario.
Depósitos a menos de un año
En un depósito que paga todo al vencimiento, la TAE anualiza la rentabilidad del plazo como si pudieras repetirla. A 3 meses con un 2,231 % TIN cobras el 0,558 % del importe (2,231 % × 3/12), y eso equivale a un 2,25 % TAE. Pero si el depósito no se renueva al mismo tipo, en un año no ganarás un 2,25 %: ganarás el 0,558 % de esos tres meses más lo que consigas después.
TAE (pago único a plazo T años) = (1 + TIN × T)1/T − 1Errores habituales
- Aplicar la TAE a un plazo corto. Un 3 % TAE durante 6 meses no son 300 € por cada 10.000 €, sino unos 150 € (y después dependerá del tipo posterior).
- Sumar una bonificación a la TAE. Un bono de 100 € depende de requisitos, del momento en que se abona y de cuánto tiempo mantengas el dinero. En este comparador lo mostramos aparte en euros y nunca lo convertimos en un porcentaje sumado a la TAE.
- Olvidar el límite de saldo. Una TAE alta que solo remunera los primeros 5.000 € rinde poco si tienes 30.000 €. Lo explicamos en saldo máximo remunerado.
- Dar por fijo un tipo variable. Si la remuneración está ligada a los tipos del BCE o puede modificarse, la TAE anunciada supone que el tipo actual se mantendrá. No está garantizado.
Cómo lo usamos en el comparador
Calculamos con el TIN y el calendario de liquidación cuando ambos constan. Si solo se publica la TAE, derivamos el TIN y lo advertimos. Si no consta la frecuencia de liquidación, usamos la TAE como tasa efectiva y marcamos el resultado como aproximación. Los detalles están en la metodología.
Fuentes
Contenido informativo y general; no constituye asesoramiento financiero ni fiscal personalizado.